Vragen

Antwoorden

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is een verzekering die bij tijdelijke of blijvende arbeidsongeschiktheid een maandelijkse uitkering doet. Met een AOV bent u verzekerd van de bescherming van uw arbeid uit inkomen wanneer u door ziekte of ongeval (tijdelijk) niet meer in staat bent om te werken.

Wie heeft een arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig?

U heeft een arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig indien u behoort tot de volgende doelgroep:

Zelfstandig ondernemer (waaronder freelancer en ZZP-er)
Directeur/grootaandeelhouder (DGA)
Vrije beroeper

Waarom is een arbeidsongeschiktheidsverzekering noodzakelijk?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is noodzakelijk omdat u als zelfstandig ondernemer, vrije beroepsbeoefenaar of DGA geen aanspraak kunt maken op een uitkering op basis van de wet WIA (Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen).

Een bijstandsuitkering is gebaseerd op het bestaansminimum. Daarnaast wordt er, om te bepalen of u in aanmerking komt voor een bijstandsuitkering, gekeken naar uw eigen vermogen en het inkomen van uw partner.

Met een individuele arbeidsongeschiktheidsverzekering regelt u zelf dat uw inkomen wordt aangevuld in het geval van arbeidsongeschiktheid door ziekte of ongeval.

Wat betekent Rubriek A en Rubriek B op een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Rubriek A is het verzekerd bedrag voor het eerstejaars risico.
Onder rubriek B wordt het na-eerstejaarsrisico verzekerd.

Binnen grenzen kunt u zelf bepalen welke bedragen u verzekerd voor rubriek A en B op een AOV. Het is gebruikelijk dat maximaal 80% van het inkomen wordt verzekerd. De reden daarvoor is dat bij volledige arbeidsongeschiktheid op grond van de AOV een uitkeringspercentage van 100% wordt toegepast. Verzekeraars willen over het algemeen niet het volledige inkomen verzekeren omdat dan een extra stimulans om het genezingsproces te bevorderen verloren gaat.

Wat zijn de wachtdagen bij Rubriek A van een AOV?

De wachttijd op een AOV is de periode waarover u als verzekerde geen uitkering ontvangt.

De lengte van de wachttijd (of eigen risico termijn) is afhankelijk van de keuze die u maakt bij het sluiten van de AOV-verzekering. Gewoonlijk kan men kiezen tussen wachttijden van

twee weken;
een maand;
drie maanden;
zes maanden;
een jaar (in dat geval is rubriek A dus niet meeverzekerd!)

Als u kiest voor een langere wachttijd dan dient u te beschikken over voldoende liquide middelen om de wachttijd met eigen middelen te kunnen overbruggen. Voor de bepaling van een verantwoorde wachttijd is bepalend de hoogte van de hier voor aan te wenden reserves en uiteraard uw vaste lasten als huur/hypotheek, alimentatie, school-/studiegeld, verzekeringen, energiekosten, huishoudgeld etc.

Welk arbeidsongeschiktheidscriterium kies ik?

Bij individuele arbeidsongeschiktheidsverzekeringen bieden verzekeraars veelal de mogelijkheid om zelf te bepalen welk arbeidsongeschiktheidscriterium van toepassing zal zijn bij arbeidsongeschiktheid die langer duurt dan één jaar. Er zijn drie mogelijkheden:

Beroepsarbeidsongeschiktheid

Bij beroepsarbeidsongeschiktheid wordt er beoordeeld welke (rest-)capaciteit u nog heeft om het in de polis genoemde beroep uit te oefenen. Aanpassing van werkzaamheden en werkomstandigheden alsmede taakverschuivingen binnen het eigen bedrijf worden door de meeste verzekeraars bij die beoordeling wel meegenomen.

Passende arbeid

Bij passende arbeid wordt er beoordeeld welke (rest-)capaciteit u nog heeft rekening houdende met

Uw krachten en bekwaamheden;

Uw opleiding en vorige beroepen;

De vraag of andere beroepswerkzaamheden in redelijkheid van u verlangd kunnen worden. Bij die beoordeling speelt rol geen de mogelijke verminderde gelegenheid tot het verkrijgen van arbeid.

Gangbare arbeid

Bij gangbare arbeid is alleen de vraag aan de orde welke algemeen geaccepteerde arbeid nog van u verlangd kan worden. Geen rekening wordt gehouden met het beroep, opleidingsniveau en ervaring. De WIA-normen zijn gebaseerd op dit criterium, dat bij particuliere verzekeraars weinig in gebruik is.

Bij een AOV-polis op basis van passende arbeid bent u -technisch gesproken- dus minder snel arbeidsongeschikt. De premie voor een AOV op basis van passende arbeid is in de praktijk veelal zo'n 10% goedkoper dan dezelfde polis op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid.

Welke eindleeftijden zijn mogelijk op een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Als kandidaat-verzekerde kunt u zelf kiezen tot welke eindleeftijd een eventuele uitkering verleend moet worden. Veel voorkomende eindleeftijden zijn 55, 60, 62 en 65 jaar. Sommige verzekeraars geven ook de mogelijkheid om andere eindleeftijden te kiezen. Bij de zwaardere beroepen wordt soms door de verzekeraar een limiet gesteld aan de eindleeftijd in die zin dat bijvoorbeeld een stratenmaker maximaal 55 of 60 jaar als eindleeftijd kan kiezen. Na die leeftijd is arbeidsongeschiktheid bij dat soort beroepen statistisch gezien vaak geen onzeker voorval meer. Als diezelfde stratenmaker overigens leiding geeft aan een groter bedrijf en feitelijk alleen administratief/commercieel/leidingegevend bezig is, dan is eindleeftijd 65 wel weer mogelijk.

Bij een eindleeftijd anders dan 65 jaar dient u zich wel te realiseren dat de periode tussen de vroegere eindleeftijd en het ingaan van AOW en eventuele andere pensioenen of lijfrentes moet worden kunnen overbrugd uit eigen middelen.

Wat is indexatie voor en na arbeidsongeschiktheid?

Het inkomen en het verzekerde bedrag zullen in de regel verband met elkaar houden of moeten
houden. Wordt er door u gekozen voor een verzekering waarvan de verzekerde bedragen gelijk blijven, dan zal er op zeker moment een duidelijk verschil kunnen ontstaan tussen het inkomen en
het verzekerde bedrag. Het is natuurlijk mogelijk het verzekerde bedrag tussentijds te verhogen,
maar dat heeft als nadeel dat voor elke verhoging een aanvraag en een gezondheidsverklaring
moet worden ingevuld. De acceptatie van de aangevraagde verhoging moet dan medisch
acceptabel zijn.

Er zijn echter ook andere mogelijkheden en wel:

een jaarlijks automatisch stijgend verzekerd bedrag en/of stijgende uitkering;
een optieclausule.

Bij de meeste verzekeraars kunnen ten aanzien van de automatische stijging de volgende keuzes gemaakt worden:

Vóór arbeidsongeschiktheid

• Geen stijging
• CBS-index
• 2%
• 3%
• 4%
• 5%

Afhankelijk van de door u gemaakte keuze blijven de verzekerde bedragen jaarlijks gelijk of stijgen met maximaal het afgesproken percentage.

Ook ten aanzien van de uitkeringen die de verzekeraar moet doen kunt u een keuze maken als het gaat om de gewenste stijging. Ook voor de uitkeringsperiode kan men over het algemeen kiezen voor:

Na arbeidsongeschiktheid

• Geen stijging
• CBS-index
• 2%
• 3%
• 4%
• 5%

Wat betekent de optieclausule op een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Als in de AOV-polis een optieclausule is opgenomen heeft u als verzekeringnemer het recht de onder rubriek A en B verzekerde bedragen periodiek tot een bepaald percentage te verhogen zonder medische selectie.

Hoe de optieregeling exact luidt, verschilt per verzekeraar. Het is zinvol om op dat punt de polisvoorwaarden te vergelijken. Een voorbeeld van een optieclausule:

De eerst mogelijke verhoging is drie jaar na het sluiten van de verzekering. Voor de eerste
keer mag het verzekerde bedrag met maximaal 25% worden verhoogd, gevolgd door een driejaarlijkse toegestane verhoging met maximaal 10%.

Wat is een verhoogde uitkeringsdrempel op een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

De arbeidsongeschiktheidsverzekering kent een van de WIA afwijkende arbeidsongeschiktheidsklassenindeling. De gebruikelijke indelingen zien er als volgt uit:

Percentage arbeidsongeschiktheid	Percentage uitkering
Minder dan 25%	Geen uitkering
25-35%	30% van de verzekerde som
35-45%	40% van de verzekerde som
45-55%	50%van de verzekerde som
55-65%	60% van de verzekerde som
65-80%	75% van de verzekerde som
80% of meer	100% van de verzekerde som

Er zijn ook afwijkende tabellen. Er zijn verzekeringsmaatschappijen die u de keuze bieden om zelf een hoger percentage dan 25% arbeidsongeschiktheid als ondergrens voor een uitkering te kiezen. Bijvoorbeeld pas vanaf 55% of zelfs vanaf 80%. We noemen dat een verhoogde uitkeringsdrempel. Dit heeft uiteraard een premiereductie tot gevolg.

Hoe werkt eventuele no-claim korting op een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Een aantal verzekeraars (o.m. Allianz, AXA, Delta Lloyd, Fortis ASR) heeft AOV-verzekeringen die, al dan niet tegen premie-opslag, de mogelijkheid kennen van no-claim korting die na verloop van jaren kan oplopen tot 25 of 30% volgens bijvoorbeeld onderstaande tabel:

Aantal jaar schadevrij	Korting
3	5%
4	10%
5	15%
6	20%
7	25%

De no-claim regelingen verschillen sterk per verzekeraar en het verdient aanbeveling om indien van toepassing AOV-verzekeringen op dat punt onderling te vergelijken.

Wat is het motorrisico op een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Vrijwel iedere AOV-verzekeraar hanteert voor verzekerden tot de 23-jarige leeftijd een uitsluiting voor arbeidsongeschiktheid die het gevolg is van het besturen van een motor. Tegen premieopslag is voor die verzekerden het motorrisico facultatief mee te verzekeren.

Heeft mijn rookgedrag invloed op de premie van de arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Bij sommige arbeidsongeschiktheidsverzekeraars speelt ook het rookgedrag een rol bij de premiebepaling in die zin dat niet-rokers een korting op de premie krijgen.

Waarom vraagt een nieuwe arbeidsongeschiktheidsverzekeraar naar elders lopende AOV-verzekeringen?
Voor de verzekeraar is de vraag relevant of een aan te vragen AOV beschouwd kan worden als een nieuwe verzekering, of de AOV een bestaande verzekering moet vervangen of dat de aanvraag beschouwd moet worden als een aanvulling op elders lopende AOV-dekkingen. In het laatste geval zal de verzekeraar die elders lopende dekkingen meenemen in zijn oordeel of de aangevraagde verzekerde bedragen, vermeerderd met de elders lopende dekkingen, binnen de acceptatiegrenzen blijven van Rubriek A en Rubriek B.

Geeft termijnbetaling een opslag op de AOV-premie?

Net als bij andere verzekeringen hanteren AOV-verzekeraars vaak een opslag op de jaarpremie indien gekozen wordt betaling per maand, kwartaal of halfjaar van respectievelijk 6,5 en 3%. Niet iedere verzekeraar doet dat overigens. Zo kent Generali geen opslag voor termijnbetaling en is ook bij andere verzekeraars de opslag voor termijnbetaling niet van toepassing indien de AOV samen met één of meerdere verzekeringen wordt gesloten op een pakketpolis van de betrokken maatschappij.

Is de AOV-premie fiscaal aftrekbaar?
Ja, de premie van uw arbeidsongeschiktheidsverzekering is aftrekbaar voor de Inkomstenbelasting. Als tegenhanger is de eventuele uitkering weer belast (en dus een bruto uitkering!). Ook de transactievergoeding die u aan VZP betaalt is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting.

HOME

PRIVACY
STATEMENT

DISCLAIMER

SITEMAP