Zelfstandigen en DGA’s kunnen zich tegen het risico van arbeidsongeschiktheid verzekeren door het sluiten van een zelfstandige arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) of door het verzekeren van een zogenaamde arbeidsongeschiktheidsrente gekoppeld aan een levens- of pensioenverzekering.

Veel keuze

Met name bij de zelfstandige arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft de ondernemer veel keuze ten aanzien van bijvoorbeeld het eigen risico (wachttijd in dagen), de uitkeringsdrempel (vanaf 25% arbeidsongeschiktheid of een hoger percentage), de indexering vóór en na arbeidsongeschiktheid, beoordeling arbeidsongeschiktheid op het passende arbeid- of beroepsarbeidsongeschiktheidscriterium en de eindleeftijd. Daarnaast kennen verzekeraars naast de traditionele arbeidsongeschiktheidsverzekering (die uitkeert bij arbeidsongeschiktheid die het gevolg is van medisch gezien objectief vast te stellen oorzaken) tegenwoordig ook “uitgeklede” producten die bijvoorbeeld òf alleen uitkeren bij bepaalde vooraf benoemde aandoeningen volgens  een objectieve indeling van ziekten door de World Health Organization (WHO) òf die de dekking voor psychische klachten weglaten.

Tariefsverlagingen en (entree-)kortingen

Gecombineerd met tussentijdse verlaging door verzekeraars van de premiestelling voor nieuwe aanvragen, starters- of entreekortingen en jonge ondernemersvarianten zijn daarmee alle ingrediënten voorhanden waardoor de ondernemer door de bomen het spreekwoordelijke bos niet meer zit. Feitelijk is de AOV-markt een dagmarkt geworden die gekenmerkt wordt door bijna dagprijzen en “van-voor-akties” in de vorm van kortingen die kunnen oplopen tot 30% in het 1e jaar en aflopend naar 10% in het 3e jaar.

Bestaande klant de klos

De ondernemer die al beschikt over een AOV-polis profiteert overigens niet of nauwelijks van de premieverlagingen die de afgelopen jaren zijn doorgevoerd. Waar nieuwe klanten direct kunnen profiteren van de tariefsverlagingen door verzekeraars blijven bestaande klanten, zelfs per contractvervaldatum, het oorspronkelijke –hogere- tarief betalen. Alleen bij goede gezondheid heeft een bestaande klant “het recht van de voeten” en ook praktisch de mogelijkheid om de polis over te sluiten naar een andere verzekeraar tegen én lager tarief én entree- of starterskorting.

Op dat vlak kan overigens in de praktijk een goede adviseur zijn meerwaarde tonen door betrokken verzekeraar zelf actief te verzoeken om in ieder geval per contractvervaldatum de polis te continueren tegen het lagere tarief dat ook voor nieuwe klanten wordt gehanteerd. Daar gaan verzekeraars overigens niet maar zo zonder slag of stoot mee akkoord. Als ik in de praktijk de parallel trek met bijvoorbeeld de energiemarkt (“ik betaal als langjarige klant toch ook niet meer dan een nieuwe klant voor een m3 gas of 1 kw electriciteit? ”) of –dichter bij huis- de autoverzekeringenmarkt, waar verzekeraars ook geen tientallen oude tarieven prolongeren per contractsvervaldatum, dan komt soms toch de redelijkheid (maar geen vanzelfsprekendheid).

Overigens kan bij bovengenoemde opstelling van verzekeraars ook een rol spelen dat het merendeel van het intermediair beloond wordt door verzekeraars met een doorlopende jaarlijkse commissie van 17,5% van de premie. Een tariefsverlaging per premie- of contractvervaldatum in de gehele portefeuille raakt direct aan de inkomsten van het intermediair!

Internet

Velen zijn van mening dat een arbeidsongeschiktheidsverzekering zich niet leent voor verkoop via internet. Het is in de zin van de Wet op het Financieel Toezicht (Wft) een verzekeringsproduct waarin alleen bemiddeld mag worden door de financiële dienstverlener als vooraf een klantprofiel is opgesteld en o.m. de financiële ervaring van de klant en de risicobereidheid is vastgesteld. Anders dan bij bijvoorbeeld een reis- of autoverzekering lijkt een online transactie voor een AOV via internet niet mogelijk.

Nieuw bedieningsconcept

De praktijk bij www.verzekerenzonderprovisie.nl (VZP) leert inmiddels anders. De ondernemer kan zelf eenvoudig (en anoniem) een premievergelijking maken via de internetsite. Voor die ondernemers die vervolgens een AOV willen aanvragen heeft VZP sinds april 2007 een AOV-stappenplan ontwikkeld. Op basis van een door de klant in te vullen AOV-klantprofiel wordt  binnen één werkdag per e-mail een uitgebreide persoonlijke AOV-premie- en/of voorwaardenvergelijking toegezonden waarin de AOV-producten van 8 verzekeraars worden meegenomen. Vervolgens wordt de vergelijking telefonisch doorgenomen en al dan niet na nog een extra vergelijkingslag offerte(s) uitgebracht voor een AOV-verzekering zonder provisie in de premie. Pas op het moment dat de klant daadwerkelijk een polis wil aanvragen wordt door VZP een transactievergoeding van € 295,-- in rekening gebracht. Mocht de verzekeraar het aangevraagde risico niet of af alleen onder afwijkende voorwaarden willen accepteren en gaat de klant met een afwijkende acceptatie niet akkoord, dan wordt de betaalde transactievergoeding teruggestort wegens het niet tot stand komen van de aanvraag.

Een afwijkende aanpak met bijbehorende alternatief beloningsmodel kan succesvol zijn:  sinds april 2007 worden dagelijks via www.verzekerenzonderprovisie.nl op deze manier offertes aangevraagd en AOV-polissen gesloten. De grootste uitdaging zit veelal nog aan de zijde van verzekeraars: Niet altijd wordt in één keer foutloos een polis opgemaakt zonder provisie in de premie. Systemen zijn van oudsher ingericht op automatische provisieboekingen en ook voor de medewerkers bij verzekeraars is een tussenpersoon die zich niet door de maatschappij maar door de klant laat belonen (nog?) een vreemde eend in de bijt.............