Op dit web-log plaatst Berrie van der Heide, registermakelaar in assurantiën en initiatiefnemer van verzekerenzonderprovisie.nl, wekelijks een krabbeltje over datgene dat hem opvalt als webintermediair.
Periodiek ontvang ik mijn mailbox een e-mail nieuwsbrief van de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Altijd handig om op de hoogte te zijn van de laatste ontwikkelingen.
Recentelijk valt mijn oog op een nieuwsitem waarin de AFM meldt een leidraad gepubliceerd te hebben over de open norm “begrijpelijk/duidelijk”.
De Wet financieel toezicht (Wft) kent een aantal open normen. Bij een open norm schrift de wet niet voor hoe iets exact ingevuld moet worden, er wordt alleen aangegeven aan welke minimale eisen de invulling van die betrokken open norm moet voldoen. Zo is bijvoorbeeld het opstellen van een klantprofiel verplicht bij het advies over wat u en ik ingewikkelde producten noemen. Hoe dat klantprofiel er exact moet uitzien staat niet in de wet, wel aan welke eisen het klantprofiel moet voldoen. U snap het al, dat roept vragen op.
Betrokken artikel van de AFM heeft als ondertitel “De AFM geeft richting aan de open norm begrijpelijk/duidelijk”. Toch maar even lezen. In de Wft staat dat informatie aan u als consument begrijpelijk moet zijn. Met ingang van 1 november jl. is de term “begrijpelijk” vervangen door de term “duidelijk” in die Wft. Hiermee zijn volgens de AFM geen inhoudelijke wijzigingen bedoelt. Wat zegt de AFM in haar leidraad? “In het vervolg van deze leidraad verstaan wij onder begrijpelijk ook duidelijk”.
Voor mijn gevoel is begrijpelijk het zelfde als duidelijk. Toch maar eens even de Dikke van Dale er op nageslagen. Wat zegt die taalbijbel? Als volgt: Begrijpelijk bn.) 1 te begrijpen;-(vand.) verklaarbaar: dat is nogal begrijpelijk;-verstaanbaar, kenbaar: ik wil je mijn wil eens begrijpelijk maken; iem. iets begrijpelijk maken, duidelijk, helder, klaar; 2 (gew.) vitterig, kwalijknemend
In 1992, uit die tijd stamt mijn versie van de Dikke, was begrijpelijk in ieder geval volgens de definitie 1 van Van Dale nog hetzelfde als duidelijk.
De overheid heeft de mond vol over administratieve lastenverlichting voor het MKB. Wat mij betreft mogen zij daar een extra onderwerp aan toevoegen: de kostenverlaging die mogelijk is door de besparing op non-informatie vanuit Den Haag. Waarom wordt in vredesnaam het woord begrijpelijk vervangen door duidelijk in de Wft? Een zichzelf respecterende AFM moet er wel aandacht aan besteden, wij als financiële dienstverleners ook. Al die tijd is zinloos want begrijpelijk is volgens Van Dale’s definitie 1 al duidelijk.
Den Haag, is dat begrijpelijk? Voor alle duidelijkheid, mijn afsluitende hartenkreet voldoet aan definitie 2 van Van Dale!
Gisteren heeft het kabinet besloten om de kilometerheffing met ingang van 2011 te gaan invoeren. Met een zelfde soort GPS-kastje in de auto als Minister Eurlings voor ogen staat, wordt in het Verenigd Koninkrijk door verzekeraar Norwich (onderdeel Aviva-concern) de premie voor een autoverzekering over het werkelijk aantal gereden kilometers berekend. Pay-as-you-drive© is de naam die men er aan gehangen heeft. Ik ben benieuwd hoe lang het duurt voordat Delta Lloyd, het Nederlandse dochterbedrijf van Aviva, met een zelfde soort product gaat komen. En met hen ook andere autoverzekeraars.
Dat wordt werk aan de winkel voor productmanagers en marketeers bij verzekeraars.
Ik zie de reclamekoppen al voor mij:
Nu tijdelijk zonder Randstadopslag
Sluit nu uw kilometerpolis met vaste EG-prijs
Of nog gekker
Overwinteraars autopolis: nu zonder meerprijs ook inclusief
Spanjetarief!
Of zou het straks soms net zo gaan als met de telecommarkt en heeft de consument na verloop van tijd weer gewoon behoefte aan een vast maandbedrag (ongeacht het werkelijk aantal “tikken” of kilometers)?
De tijd zal het leren.
Zelfstandigen en DGA’s kunnen zich tegen het risico van arbeidsongeschiktheid verzekeren door het sluiten van een zelfstandige arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) of door het verzekeren van een zogenaamde arbeidsongeschiktheidsrente gekoppeld aan een levens- of pensioenverzekering.
Veel keuze
Met name bij de zelfstandige arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft de ondernemer veel keuze ten aanzien van bijvoorbeeld het eigen risico (wachttijd in dagen), de uitkeringsdrempel (vanaf 25% arbeidsongeschiktheid of een hoger percentage), de indexering vóór en na arbeidsongeschiktheid, beoordeling arbeidsongeschiktheid op het passende arbeid- of beroepsarbeidsongeschiktheidscriterium en de eindleeftijd. Daarnaast kennen verzekeraars naast de traditionele arbeidsongeschiktheidsverzekering (die uitkeert bij arbeidsongeschiktheid die het gevolg is van medisch gezien objectief vast te stellen oorzaken) tegenwoordig ook “uitgeklede” producten die bijvoorbeeld òf alleen uitkeren bij bepaalde vooraf benoemde aandoeningen volgens een objectieve indeling van ziekten door de World Health Organization (WHO) òf die de dekking voor psychische klachten weglaten.
Tariefsverlagingen en (entree-)kortingen
Gecombineerd met tussentijdse verlaging door verzekeraars van de premiestelling voor nieuwe aanvragen, starters- of entreekortingen en jonge ondernemersvarianten zijn daarmee alle ingrediënten voorhanden waardoor de ondernemer door de bomen het spreekwoordelijke bos niet meer zit. Feitelijk is de AOV-markt een dagmarkt geworden die gekenmerkt wordt door bijna dagprijzen en “van-voor-akties” in de vorm van kortingen die kunnen oplopen tot 30% in het 1e jaar en aflopend naar 10% in het 3e jaar.
Bestaande klant de klos
De ondernemer die al beschikt over een AOV-polis profiteert overigens niet of nauwelijks van de premieverlagingen die de afgelopen jaren zijn doorgevoerd. Waar nieuwe klanten direct kunnen profiteren van de tariefsverlagingen door verzekeraars blijven bestaande klanten, zelfs per contractvervaldatum, het oorspronkelijke –hogere- tarief betalen. Alleen bij goede gezondheid heeft een bestaande klant “het recht van de voeten” en ook praktisch de mogelijkheid om de polis over te sluiten naar een andere verzekeraar tegen én lager tarief én entree- of starterskorting.
Op dat vlak kan overigens in de praktijk een goede adviseur zijn meerwaarde tonen door betrokken verzekeraar zelf actief te verzoeken om in ieder geval per contractvervaldatum de polis te continueren tegen het lagere tarief dat ook voor nieuwe klanten wordt gehanteerd. Daar gaan verzekeraars overigens niet maar zo zonder slag of stoot mee akkoord. Als ik in de praktijk de parallel trek met bijvoorbeeld de energiemarkt (“ik betaal als langjarige klant toch ook niet meer dan een nieuwe klant voor een m3 gas of 1 kw electriciteit? ”) of –dichter bij huis- de autoverzekeringenmarkt, waar verzekeraars ook geen tientallen oude tarieven prolongeren per contractsvervaldatum, dan komt soms toch de redelijkheid (maar geen vanzelfsprekendheid).
Overigens kan bij bovengenoemde opstelling van verzekeraars ook een rol spelen dat het merendeel van het intermediair beloond wordt door verzekeraars met een doorlopende jaarlijkse commissie van 17,5% van de premie. Een tariefsverlaging per premie- of contractvervaldatum in de gehele portefeuille raakt direct aan de inkomsten van het intermediair!
Internet
Velen zijn van mening dat een arbeidsongeschiktheidsverzekering zich niet leent voor verkoop via internet. Het is in de zin van de Wet op het Financieel Toezicht (Wft) een verzekeringsproduct waarin alleen bemiddeld mag worden door de financiële dienstverlener als vooraf een klantprofiel is opgesteld en o.m. de financiële ervaring van de klant en de risicobereidheid is vastgesteld. Anders dan bij bijvoorbeeld een reis- of autoverzekering lijkt een online transactie voor een AOV via internet niet mogelijk.
Nieuw bedieningsconcept
De praktijk bij www.verzekerenzonderprovisie.nl (VZP) leert inmiddels anders. De ondernemer kan zelf eenvoudig (en anoniem) een premievergelijking maken via de internetsite. Voor die ondernemers die vervolgens een AOV willen aanvragen heeft VZP sinds april 2007 een AOV-stappenplan ontwikkeld. Op basis van een door de klant in te vullen AOV-klantprofiel wordt binnen één werkdag per e-mail een uitgebreide persoonlijke AOV-premie- en/of voorwaardenvergelijking toegezonden waarin de AOV-producten van 8 verzekeraars worden meegenomen. Vervolgens wordt de vergelijking telefonisch doorgenomen en al dan niet na nog een extra vergelijkingslag offerte(s) uitgebracht voor een AOV-verzekering zonder provisie in de premie. Pas op het moment dat de klant daadwerkelijk een polis wil aanvragen wordt door VZP een transactievergoeding van € 295,-- in rekening gebracht. Mocht de verzekeraar het aangevraagde risico niet of af alleen onder afwijkende voorwaarden willen accepteren en gaat de klant met een afwijkende acceptatie niet akkoord, dan wordt de betaalde transactievergoeding teruggestort wegens het niet tot stand komen van de aanvraag.
Een afwijkende aanpak met bijbehorende alternatief beloningsmodel kan succesvol zijn: sinds april 2007 worden dagelijks via www.verzekerenzonderprovisie.nl op deze manier offertes aangevraagd en AOV-polissen gesloten. De grootste uitdaging zit veelal nog aan de zijde van verzekeraars: Niet altijd wordt in één keer foutloos een polis opgemaakt zonder provisie in de premie. Systemen zijn van oudsher ingericht op automatische provisieboekingen en ook voor de medewerkers bij verzekeraars is een tussenpersoon die zich niet door de maatschappij maar door de klant laat belonen (nog?) een vreemde eend in de bijt.............